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Crédito Pessoal e para Negativados.

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O que significa crédito consignado?

O significado de consignado está ligado à particularidade desse crédito. É descontado diretamente da folha de pagamento ou benefício do INSS. É mais comum para servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS. Isso ocorre porque essas pessoas proporcionam mais confiança de que o empréstimo será quitado.

Se você pensa numa maneira de crédito saudável, o empréstimo consignado é uma boa escolha, sendo uma opção rentável em relação a outras modalidades de empréstimo, tais como cheque especial, cartão rotativo e empréstimo particular.

A modalidade está crescendo no Brasil, e é frequentemente utilizada para o pagamento de outras dívidas com juros antecipados. Ao optar pelo empréstimo consignado, o cliente autoriza a instituição financeira a abater as parcelas do empréstimo solicitado, diretamente em sua folha de pagamento ou no benefício do INSS, o que reduz a ameaça de descumprimento. Logo, o empréstimo consignado ainda é um tipo de empréstimo com garantia, uma vez que o pagamento (salário) ou benefício garantem ao credor o recebimento do valor emprestado. Essa garantia explica as taxas de juros mais baixas do que as oferecidas pelas instituições bancárias convencionais, além de outras facilidades em relação ao pagamento de dívidas.

Como funciona o empréstimo consignado?

As parcelas são subtraídas diretamente do pagamento ou da aposentadoria. Na prática, significa que uma parte da renda é efetivamente comprometida antes que o dinheiro chegue à conta do cliente. Ainda assim, isso pode tornar seu planejamento delicado e aumentar a cobrança de juros, podendo até mesmo levar ao superendividamento, logo é preciso cautela, mesmo diante das facilidades. Atualmente, mais de 20% da renda das famílias brasileiras são utilizadas apenas para pagar as parcelas de suas dívidas. Esses dados são do Banco Central e com juros já agregados.

Quando vale a pena fazer um empréstimo consignado?

O crédito pode ser um apoiador ou um adversário do seu orçamento. Entenda quando vale a pena pegar um empréstimo consignado ou quando esse crédito só pode te fazer se endividar ainda mais. O empréstimo consignado é uma das linhas de crédito mais baratas oferecidas pelo mercado. Por isso é uma mão no volante em várias situações. Quem trabalha com carteira assinada, é aposentado, e pensionista do INSS ou servidor público pode solicitar o empréstimo sempre que precisar. Mas é preciso ter cuidado ao contratar.

Vantagens do crédito consignado

Taxas de juros mais baixas

Com taxas mais baixas do que outras linhas de crédito do mercado, o crédito consignado pode ser útil em uma situação emergencial. Como fazer uma reforma urgente, comprar um medicamento mais precioso, consertar o carro ou o vazamento de água em casa, etc.

Facilidade de contratação

Como o banco tem a garantia de que não terá prejuízo, as burocracias são poucas no ato da contratação e a liberação do valor é rápida. importante que todas as suas dívidas não ultrapassem 20% daquilo que você ganha. Salvo casos em que você esteja financiando um imóvel onde o limite para suas dívidas é de no máximo 30%.

Prazos mais longos

No caso de crédito consignado, as instituições financeiras geralmente oferecem prazos mais longos, que  podem chegar a até 120 meses de pagamento.

Desvantagens do crédito consignado

Risco de perder o emprego

No caso daqueles que trabalham em empresas privadas, se você ficar desempregado, terá que pagar o empréstimo de uma só vez, ou trocar o empréstimo consignado por outro empréstimo, que custa mais caro. Sem contar que, é comum que o contrato do consignado preveja um desconto de no máximo 30% do valor a receber na rescisão. Logo é importante verificar as regras do contrato com cautela antes de assinar o contrato.

Dívida de longo prazo

Eventos inesperados acontecem o tempo todo. E por isso você precisa verificar se você pode honrar os pagamentos todos os meses.

Sem chance de adiar

O valor será debitado diretamente do seu pagamento, portanto não será cabível adiar ou suspender o desconto. E também você também poderá encontrar dificuldades para negociar  o empréstimo se precisar.

Agora que você já conhece os prós e os contras, veja as situações em que vale ou não a pena usar o crédito consignado.

Pontos a observar em relação ao consignado

 – O valor que terá que pagar em  parcela cabe no seu bolso e não compromete o pagamento de outras contas já existentes?

– Você tem alguma dívida de alto valor, como cheque especial ou rotativo do cartão de crédito? Pensando no valor de juros dessas modalidades, é rentável usar o empréstimo consignado para quitá-los, como poderá reduzir o valor total dos juros  sem pagar.

– Caso esteja pensando em abrir um negócio, ou até mesmo reformar sua casa? Fazer um empréstimo consignado pode ser uma grande alternativa, pois permite financiar os valores a longo prazo.

Quando não usar o crédito consignado?

– Se você quiser pegar o empréstimo para pagar as compras do dia a dia. Nesse caso, o recomendado é revisar seu orçamento, diminuir despesas ou ampliar a sua renda.

– Mesmo sendo menores, os juros do crédito consignado são muito mais altos do que a rentabilidade dos investimentos.

– Caso alguém te peça dinheiro. Mesmo que seja um familiar ou amigo, procure não fazer um empréstimo em seu nome. Se essa pessoa não honrar os pagamentos você poderá ter problemas para pagar a dívida.

Se eu for demitido, como meu empréstimo é consignado?

– É importante ir ao credor e relatar o ocorrido, caso seja demitido e tenha empréstimo consignado. Como você não vai mais receber um pagamento, o credor não terá como descontar os valores do empréstimo em sua folha. Nesse caso, o credor poderá fazer uma concessão, reconsiderando o regime e o prazo de pagamento.

– Nesse caso os juros também podem aumentar na nova concessão, pois não há garantia de pagamento com o pagamento anual. Em outras palavras, seu empréstimo consignado se torna um empréstimo particular comum.

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